el gobierno federal dio a conocer detalles de su plan de reforma hipotecaria el martes, describiendo cambios en la elegibilidad para pagos iniciales más pequeños y períodos de amortización extendidos.
El Departamento de Finanzas dijo que se implementarían dos cambios clave antes del 15 de diciembre de 2024:
- Aumentar el límite de precio existente de $1 millón para hipotecas aseguradas a $1,5 millones
- Ampliar la elegibilidad para amortizaciones de hipotecas a 30 años a compradores por primera vez y compradores de nuevas construcciones.
Esto significa que más compradores de vivienda son elegibles para pagos iniciales más bajos y períodos de pago de préstamos extendidos.
Es una medida que reduciría la barrera de entrada al mercado inmobiliario y reduciría los pagos mensuales, pero también aumentaría el costo general de pagar una hipoteca para quienes aprovechan los requisitos relajados.
Así es como se desglosan los números:
Nuevo límite de pago inicial
Anteriormente, cualquier persona que comprara una casa por más de $1 millón debía realizar un pago inicial mínimo del 20 por ciento para calificar para una hipoteca asegurada.
Ese límite se aumentará a 1,5 millones de dólares, abriendo el acceso a quienes viven en ciudades como Toronto y Vancouver, donde los hogares promedio eclipsan la marca del millón de dólares.
Esos compradores ahora tienen la opción de pagar un pago inicial más bajo, siguiendo la estructura existente para viviendas de menos de $1 millón, que es el cinco por ciento de los primeros $500.000 más el 10 por ciento del costo restante entre $500.000 y $1,5 millones.
Se trata de un cambio significativo para viviendas de entre $1 millón y $1,5 millones, que reduce el precio del pago inicial mínimo en más de $100.000.
Los precios de las viviendas varían de una provincia a otra, al igual que la cantidad mínima necesaria para comprar una vivienda promedio.
Amortizaciones más largas
El segundo cambio es la duración de la amortización de la hipoteca. Las hipotecas están estructuradas de modo que el préstamo se liquida en cuotas iguales, normalmente a lo largo de 25 años. Un período de amortización más largo significa menores costos mensuales, pero más tiempo para que se acumulen los intereses.
Anteriormente, para aquellos con pagos iniciales inferiores al 20 por ciento, la amortización máxima permitida era de 25 años. Según el nuevo plan del gobierno, los compradores de vivienda por primera vez y aquellos que compran una nueva construcción califican para una amortización de 30 años sin necesidad de alcanzar ese umbral del 20 por ciento.
Extender el período de pago puede reducir los costos hipotecarios mensuales en cientos de dólares.
Pero mientras los costos mensuales disminuyen, el costo total de pagar una hipoteca aumenta significativamente.
Por ejemplo, alguien que pague una casa promedio en Columbia Británica con un pago inicial mínimo a una tasa de interés del 5 por ciento podría reducir los pagos en alrededor de $400 por mes en una hipoteca a 30 años en comparación con una hipoteca a 25 años.
Pero al final de su amortización, esa persona habrá gastado aproximadamente $150,000 más en intereses de su préstamo.
