¿Está dejando dinero sobre la mesa con su TFSA?
La Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA) es una poderosa herramienta de ahorro y vehículo de inversión disponible para todos los canadienses. Ofrece crecimiento libre de impuestos en inversiones, así como retiros libres de impuestos.
Dicho esto, muchas personas están dejando dinero sobre la mesa al utilizar su TFSA como una simple cuenta de ahorros. A continuación, explicaré un poco más sobre cómo funcionan las TFSA y cómo aprovecharlas al máximo para que pueda alcanzar sus objetivos financieros más rápido.
Conceptos básicos de TFSA
Durante la recesión, las TFSA fueron introducido en 2009 como una forma de alentar a los canadienses a ahorrar más dinero con una cuenta con ventajas fiscales.
Pero no dejes que el nombre te engañe. Las TFSA no son sólo un sustituto de una cuenta de ahorro tradicional. También pueden utilizarse como vehículos de inversión para mantener acciones, bonos, GIC y otras inversiones a largo plazo. Sólo asegúrese de no realizar transacciones diarias con su TFSA.
Cada año, la CRA establece un límite de contribución anual a la TFSA, aumentando así el límite total de contribución de por vida.
Aunque las contribuciones a las TFSA se realizan con dinero después de impuestos, el dinero puede crecer en su TFSA sin estar sujeto a impuestos. Lo más importante es que el dinero se puede retirar en cualquier momento y nunca tendrás que pagar ni un dólar de impuestos por él.
Consejos para aprovechar al máximo su TFSA
¿Estás listo para empezar a ahorrar más dinero y pagar menos impuestos sobre tus inversiones? Utilice estos consejos de administración de TFSA si desea aprovechar al máximo su TFSA y utilizarla como algo más que una simple cuenta de ahorros.
1. Maximizar las contribuciones anuales y vitalicias
Si ha sido elegible para una TFSA desde que comenzó en 2009, entonces su límite total de contribución de por vida en 2024 es de $95,000.
Para ser elegible para una TFSA, debe ser residente canadiense y tener 18 años. Si cumplió 18 años después de 2009, su límite de contribución de por vida sería inferior a $95,000 y dependería de los límites de contribución anual que se hayan acumulado desde que se volvió elegible por primera vez.
Si es un poco confuso, no te preocupes. La CRA tiene una guía completa sobre cómo determinar su sala de contribución.
Una vez que determine cuánto margen de contribución tiene, debe hacer todo lo posible para maximizarlo. Cuantos más fondos tenga en su TFSA, más podrá aprovechar el interés compuesto, lo que le permitirá ganar más dinero libre de impuestos.
Otra cosa importante a tener en cuenta es que su sala de contribución anual de años anteriores se puede transferir al año actual, siempre y cuando no supere su límite de contribución de por vida.
2. Invierta en ETF
Su TFSA puede ser un excelente vehículo de inversión. Una de las mejores inversiones que puede realizar es en un fondo cotizado en bolsa (ETF). Un ETF es esencialmente una cartera que incluye múltiples inversiones, lo que distribuye el riesgo de la inversión sin que usted tenga que investigar e invertir manualmente en acciones individuales por su cuenta.
Los ETF probados en el tiempo que rastrean índices como el S&P 500 probablemente le devolverán mucho más a largo plazo que una cuenta de ahorros típica.
3. Comprar GIC
Los Contratos de Inversión Garantizada (GIC) son otra excelente adición a su TFSA. Cuando compras un GIC, básicamente estás prestando dinero al banco por un período de tiempo determinado. A cambio, el banco ofrece devolver el dinero al final del plazo con una cantidad determinada de intereses.
Los tipos de interés del GIC oscilan actualmente entre el 3 y el 5 por ciento. La ventaja de los GIC es que el rendimiento está garantizado y no está sujeto a las fluctuaciones del mercado.
La desventaja es que su dinero está esencialmente bloqueado durante todo el plazo, que puede variar desde unos pocos meses hasta una década.
4. No contribuya demasiado a su TFSA
Si se está acercando a su límite de contribución de por vida, le recomiendo hacer una revisión de su cuenta TFSA para asegurarse de no contribuir en exceso accidentalmente.
Cualquier monto retenido en su TFSA que supere su límite de contribución está sujeto a una multa mensual del 1 por ciento por parte de la CRA.
Por ejemplo, si ha aportado $1,000 en exceso, se le penalizará con $10 por mes hasta que se retire el exceso.
TFSA vs RRSP: ¿qué es mejor para la jubilación?
El Plan Registrado de Ahorro para el Retiro (RRSP) es uno de los planes de pensiones y ahorro para el retiro más comunes. Sin embargo, depender únicamente de un RRSP/RRIF para sus ingresos de jubilación podría tener consecuencias no deseadas, lo que le haría pagar más impuestos y podría potencialmente hacerle no ser elegible para los beneficios de jubilación del gobierno.
Si bien los RRSP son una buena herramienta para incorporar a su plan de jubilación, recomiendo a las personas que maximicen sus contribuciones a la TFSA antes de contribuir a su RRSP, ya que las TFSA ofrecen mayores beneficios fiscales a largo plazo. Los retiros de TFSA tampoco afectarán su elegibilidad para el Seguro de Vejez (OAS) o el Plan de Pensiones de Canadá (CPP).
¿Quieres aprender más? Continúe leyendo para obtener una comparación más detallada de los TFSA frente a RRSP.
Christopher Liew es titular de la CFA y ex asesor financiero. Escribe consejos sobre finanzas personales para miles de lectores canadienses diarios en Plan Financiero
