¿Sueñas con una jubilación anticipada que te permita viajar y disfrutar del tiempo libre con tus amigos y familiares?
Independencia financiera y jubilación anticipada (FIRE, por sus siglas en inglés) es un movimiento creciente para trabajadores trabajadores y orientados a objetivos que buscan jubilarse antes de la edad tradicional y lograr independencia financiera.
Hoy, exploraré los orígenes de la fórmula FIRE y describiré los pasos para implementarla en su vida, para que comprenda mejor lo que implica la jubilación anticipada.
Los canadienses se jubilan más tarde.
La edad media de jubilación actual en Canadá es 64,9 años, según Estadísticas de Canadá. En 1998, la edad media de jubilación era 60,8 años. Esto significa que, dos décadas después, el trabajador canadiense promedio tiene que trabajar 4,1 años más antes de poder jubilarse en comparación con el cambio de siglo.
Gracias a los avances de la tecnología médica, las personas viven más que nunca y los centenarios (personas mayores de 100 años) son el grupo de edad de más rápido crecimiento. Dicho esto, si tienes 60 años, probablemente sientas un poco de envidia de las personas que se jubilaron a tu edad a finales de los 90, mientras a ti todavía te quedan otros 5 años de trabajo por delante.
Los orígenes de la fórmula FUEGO
Dado el aumento de la edad promedio de jubilación, tiene sentido que algunos quieran rebelarse y crear un plan para jubilarse mucho antes de los 65 años.
Los principios básicos de FIRE implican vivir con frugalidad, maximizar los ahorros y realizar inversiones estratégicas para generar ingresos pasivos suficientes que cubran los gastos de manutención sin la necesidad de un empleo activo. De esta manera podrá disfrutar realmente de su jubilación.
El movimiento FIRE se originó en los Estados Unidos y ganó popularidad a principios de los años 1990. Fue influenciado en gran medida por el libro “Tu dinero o tu vida” de Joe Domínguez y Vicki Robin, que ofrecía una hoja de ruta a seguir por los lectores para lograr la independencia financiera mediante el gasto y el ahorro conscientes.
Cómo implementar FIRE para jubilarse anticipadamente
La belleza de la fórmula FIRE es que realmente no es complicada. Sin embargo, requerirá sacrificios a corto plazo de su parte y es posible que se encuentre viviendo un estilo de vida muy diferente al de sus compañeros de entre 20 y 30 años.
Estos son los pasos que deberá seguir para comenzar a implementar FIRE en su vida y ayudarlo a jubilarse anticipadamente.
Paso 1: Evalúe su situación financiera
Comience por evaluar su salud financiera actual. Calcule sus ingresos totales, gastos y ahorros existentes. Determine su tasa de ahorro e identifique áreas donde puede reducir costos.
Todo esto le ayudará a establecer su base financiera, para que pueda empezar a cerrar la brecha entre dónde se encuentra y dónde quiere estar.
Sin un objetivo claro en mente, es seguro que no cumplirá con sus expectativas. Además, tener un gran objetivo por el que estés trabajando hará que te resulte más fácil mantenerte motivado con el estilo de vida FIRE, incluso cuando quieras tirar la toalla.
Paso 2: Crea un plan de ahorro e inversión
A continuación, querrá desarrollar un plan integral que incluya estrategias de ahorro agresivas y opciones de inversión inteligentes.
Trate de ahorrar una parte importante de sus ingresos, idealmente el 50% o más. Sin embargo, en lugar de dejar su efectivo en una cuenta de ahorros tradicional, querrá asignarlo a activos e inversiones que aumenten el flujo de efectivo, como:
- ETF
- Bienes raíces
- GICs
- Cuentas de ahorro con intereses altos
Además, recomiendo maximizar sus contribuciones a cuentas con ventajas fiscales, como una TFSA o una cuenta de ahorros para la primera vivienda, antes de utilizar una cuenta de inversión tradicional (donde deberá pagar el impuesto sobre las ganancias de capital).
Paso 3: Implemente una vida frugal en su estilo de vida
Una de las formas más efectivas de alcanzar sus objetivos de ahorro e inversión es reevaluar su estilo de vida y cómo gasta su dinero. Cuanto más frugalmente pueda vivir, menos dinero gastará en gastos diarios y más rápido podrá reservar dinero para invertir en activos que generen ingresos.
Después de completar el primer paso y evaluar su situación financiera actual, podrá ver el panorama completo de cuánto gasta diariamente, semanalmente y mensualmente.
Lo más importante es que podrás diferenciar entre gastos necesarios y aquellos que son más discrecionales, como por ejemplo:
- salir a comer
- Actualización a la última tecnología cada año
- Comprar ropa y zapatos costosos de diseñador.
- Entretenimiento
- Pagos de seguro/financiamiento de un vehículo secundario o que excede el presupuesto
Descubrí que una de las formas más efectivas de ahorrar más dinero rápidamente es reducir las comidas fuera de casa y las noches fuera comprando bebidas y pagando tarifas de cobertura.
Con solo preparar tu almuerzo en lugar de pagar $20 para comer fuera, puedes ahorrar más de $100 por semana, $400 por mes y más de $5,000 por año. Si se supone un rendimiento anual promedio del 7 por ciento, estos $400 ahorrados/invertidos cada mes pueden crecer a $67,105 en una década.
Paso 4: cree múltiples fuentes de ingresos
Si desea una verdadera libertad financiera, nunca querrá depender de una única fuente de ingresos. Si algo le sucediera al mercado, a su trabajo o a un negocio en particular, podría arruinar todos sus planes.
Por eso es importante intentar generar múltiples fuentes de ingresos.
Si bien es posible que solo comience con una fuente de ingresos (es decir, su trabajo o negocio actual), es importante que utilice sus nuevos ahorros para invertir en múltiples fuentes de ingresos.
La forma más sencilla de hacerlo es simplemente invertir sus ahorros en un ETF probado que ofrezca un rendimiento confiable a lo largo del tiempo. También puedes optar por una actividad secundaria que utilice tus habilidades para ayudarte a ganar más. Por ejemplo, uno de mis profesores de primaria era un guitarrista y cantante increíble, y actuaba en pubs y restaurantes locales los fines de semana para ganar dinero extra.
También podría considerar comprar una casa o unidad multifamiliar para alquilar o iniciar/invertir en un pequeño negocio o servicio que no requiera su atención de tiempo completo (aunque esto puede ser más riesgoso).
Cómo la jubilación anticipada puede afectar a los impuestos
Una cosa importante que deberá tener en cuenta si se jubila anticipadamente es cómo afectará sus impuestos. Incluso si se “retira” temprano de su carrera, técnicamente seguirá obteniendo ingresos de sus inversiones y de cualquier negocio que haya iniciado.
Esto significa que seguirá pagando impuestos hasta bien entrada su jubilación, con la excepción de los retiros de ciertas cuentas con ventajas impositivas.
Si necesita más orientación para ver si está en el camino correcto para la jubilación, considere consultar con un asesor o planificador financiero profesional. Podrán trabajar con usted para ayudarle a crear una hoja de ruta financiera para que pueda alcanzar sus objetivos.
Por último, recuerde que estar jubilado no siempre significa que tenga que dejar todo su trabajo. Para muchos, la jubilación es simplemente un momento para empezar a trabajar en pasatiempos y proyectos apasionantes.
Christopher Liew es titular de la CFA y ex asesor financiero. Escribe consejos sobre finanzas personales para miles de lectores canadienses diarios en Plan financiero.
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